鉴保管家|4.025%成为过去式，这波营销你饥饿了么？

　　这些日子健康险市场算是风平浪静，年金险那边则是风起云涌了。

 

　　9月初，中国银保监会正式通报，年金险的预定利率4.025%正式成为过去式，3.5%的苦日子又回来了。

 

　　什么是预定利率，一款年金险的预定利率高或者低能代表什么，预定利率和利率有什么差别，我想这是很多刚刚接触年金险的小伙伴几个必问的问题。

 

　　既然是预定利率，那自然和利率不同，虽然我怀疑是保监会在和广大消费者玩文字游戏，但我没有证据。

 

　　什么是“预定”呢?就是说这个利率是“计划”的，不是实际的。

 

　　保险公司收取了投保人的保费后，会拿保费去进行投资，投资的收益就是“预定利率”。那么预定与实际有什么差别呢?

 

　　差别就在于，保险公司不会拿全部保费去做投资，保费之中还包含了代理人的佣金、产品的设计运营费用、保险公司的利润等等。

 

　　简单来说，4.025%的利率是真的，但是你拿不到全部。所以说，虽然预定利率是4.025%的产品不一定是好产品;但好产品的预定利率一定是4.025%.

 

　　可这4.025%已经和我们say goodbye 了。

 

　　针对预定利率的下降，小管家想在多说两点。

 

　　第一、预定利率的在22年间，仅仅提升过1次，然后却降低了4次。唯一的一次是在2013年，把预定利率从2.5%拉升到了3.5%.没错，6年过去了现在产品的预定利率再次回到了3.5%

 

　　第二、新预定利率上限已经落实，但不影响已发售产品。简单来说，现在市面上的4.025%还是4.025%，但新产品的上限就只能到3.5%了

 

　　一面是鲜有提升的市场利率，一面是越来越少的高利率产品，银保监会这波“饥饿营销”，我服了。

 

　　预定利率跌破4%，小管家真的心中一凛。我们知道国际通用的通货膨胀率是按照4%计算的，也就是说我们的钱放在家里不进行投资，每年就会贬值一些。

 

　　那么银保监会宣布预定利率跌破4%，就证明了中国大陆唯一一个能够把“保本保息”写在合同中的理财方式，正式进入了“负增长”时代。我们现在买年金险是在赚钱，将来买年金险就仅仅是让我们的钱“贬值的慢一些”。

 

　　你以为你身处严冬，但其实未来更冷。

 

　　当然，你也不必因为小管家这三两句话就有了消费冲动，目前这一波年金险至少到年底还应该在售，但到了明年“开门红”的时候不止又是怎么一副光景了。

 

　　说了这么多，到底什么人适合购买年金险呢?

 

　　年金险作为收益最稳定的理财方式之一，在最近两年市场格外火爆，在股市、楼市纷纷腰斩的情况下，一份保本保息的理财产品成为很多投资者的心头好。

 

　　换句话说，其实年金险的购买和年龄、收入关系都不大，它适合的对象就是需求稳定理财、长期投资和未来靠谱现金流的投资者们。

 

　　说到这里肯定有小伙伴会问“预定利率不是影响年金险收益的唯一因素，我们到底该怎么选择产品呢”。

 

　　产品收益是年金险中大家最为看重的，具体说到产品收益的计算，小管家之前曾经一带而过的为大家说过要看产品的IRR，咱们今天来具体讲解一下IRR是什么，又该怎么计算呢?

 

　　影响一款年金收益的只有两个变量，第一是年金返还的年限，第二是年金返还的金额。

 

　　举个例子来说，同一款年金险，一种给付方式是30年后每年5万，一种则是35年后每年6万，这两种支取方式那种更合算呢?这就用到了IRR。

 

　　IRR的全称是Internal Rate of Return，翻译成中文名为内部收益率，虽然译名比较难以理解，但是他的作用很清晰，就是用来衡量收益年限与收益金额之间关系的，这个数值越高，就证明这款年金险的价值越大，越值得购买。

 

　　虽然做产品测评不能太武断，但小管家在这里提示大家一个数值，3.5%

 

　　产品的IRR数值高于3.5%，就可以算作是一款在收益方面不错的年金险了，你就可以接着考虑它的身故责任和投资年限你是否能接受了;相反如果低于3.5%，你就要考虑一下是否有更好的同类型产品可以进行替代了。

 

　　IRR的计算非常简单，用excel就可以操作了，我们拿平安人寿的一款教育金险来举例测算一下：

 

　　产品演示：

 

　　产品名称：平安常青藤保险产品计划

 

　　每年投入：18360元投入年限：10年

 

　　年金领取(0岁男孩)

 

　　18-21周岁(共计4年)：每年3万元22周岁：一次性领取18万元

 

　　我们接下来把这些数字依次录入excel表格中，最后输入计算公式即可。

 

　　(平安常青藤保险计划)

　　在这里说结果，在这种测算方式下，IRR为3.2%。不过小伙伴们需要注意的是，影响IRR的因素有很多，一款产品并不仅仅对应一个IRR值。

 

　　IRR的数值高低受投资年限，领取年限，保证领取年限的限制。一般来说，同一款产品中，投资年限越长，领取年限越短，产品的IRR值就会越高。

 

　　所以说在这一点上，年金险和健康类的保障产品是有异曲同工之处的，就是最划算的产品就是“眼下的产品”。因为随着年龄的增长，我们购买年金险的优势会越来越小。

 

　　好了，这就是今天的保险内容，有其他保险问题欢迎 免费咨询。