借1万元日息不足1元？利息算法多傻傻分不清

原标题：借1万元日息不足1元 大优惠? 还款期限、方式影响利息 要算清!

最快一天放款100万,银行扎堆推消费个贷

“最高可以贷50万元,1万元每天手续费大概才1元。”日前,市民苏先生手持房产证明等相关材料来到某银行网点,准备申请办理一项装修贷款业务。他向记者介绍,额度高、费率低,是这款个贷产品的卖点。

近年来,随着各类消费金融业务的快速发展,个人借贷的业务类型及办理渠道也日益多样化。记者了解到,今年来不少银行都在力推“无抵押+快速放款”的个人消费类贷款业务。为吸引客户,多家银行的个贷产品在6月30日前办理可以享受费率优惠。不过,有业内人士提醒,不同还款期限的还款利率不同,不同还款方式支付的利息有所差别,因此选择还款方式和期限时要算清还款利息。

消费类贷款最高可申请100万

“提交申请资料后,银行说要上门确认工地。”苏先生办理的家装分期贷款业务主要针对名下有房产的客户,最高可贷50万元,最长5年期限,分期期数可自行选择。在优惠期内,贷款利息平均来算,1万元每天手续费低至1元。他表示,虽然与其它个贷产品一样免抵押、免担保,但这款针对装修的个贷产品银行要上门调查核实情况,再审批确认放贷。

记者了解到,目前市区各银行都拥有自家的个人消费类贷款业务,额度不一,最长贷款期限一般为5年。其中,某国有银行针对综合贡献度高的优质个人客户,例如公务员、优质单位等设计的个人信用贷款产品,根据申请人的收入及职务,最高额度达100万元,可用于借款人本人及其家庭的各类消费支出。

“申请额度与个人还款能力相挂钩。额度不高的产品一般审批较快,需要递交的材料证明也会相对简单。”一名银行工作人员表示,个别额度较低的贷款最少只需要身份证明和收入证明即可申请,最快一天内可放款。据介绍,某银行旗下三类消费贷款产品,最高30万元的产品额度主要与申请人在该行金融资产、住房贷款及代发工资等情况有关,最高50万元的额度则主要与客户的职业条件、工作情况、月(年)收入以及在该行的金融资产情况、财务状况以及信用情况等有关。

消费类贷款明确规定不得用于投资和购房

记者走访发现,一般来说,消费个贷产品可用于购车、家装、旅游、购物消费等用途,多数产品不设置单一的用途限制。不过,基本上都明确规定不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场,不得用于民间借贷,不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。

“主要是防止消费贷款被利用作为‘首付贷款’。”有业内人士指出,目前部分消费个贷产品会针对某一指定用途进行审批,如针对装修类的个贷银行方面会要求递交装修方案并上门核实,有的购车贷款则只能申请与车行合作的银行贷款,银行工作人员甚至会到4S门店为客户办理贷款。

“如果贷款用于购房首付,等于是把支付能力不足的人拉入了房地产市场,一旦后续还款能力跟不上,或是房地产市场出现较大波动,这些支付能力较差的人就可能产生违约风险。”

消费个贷或成银行未来重要增长点

目前,多家银行在近期推出了相应的利率优惠。例如某银行的一款消费贷款在优惠期内,每万元费用最低仅26.3元。这意味着,贷款10万元,选择还款期限为1年,每天费率也不足1元。

虽然有的优惠利率只针对一年期限,不过仍然吸引了不少客户。因此,有业内人士认为,消费贷款或正在成为银行贷款业务新的增长点。不容忽略的是,近年来银行消费金融业务迎来了爆发式的增长。据某商业银行的年报显示,旗下成立于2015年3月的消费金融,截至2016年末,短短不到两年的时间里,其营收已达到了15.33亿元,净利润达到3.24亿元。

■提醒

消费类贷款还款利息要算清

消费类贷款门槛低,手续简单,还款方式也有多种形式。目前多数银行支持等额本息、等额本金、分期付息一次还本、一次性还本付息这四种还款方式,有的银行一年期以内的还可以选择按月付息一次还本法、按期付息任意还本法。

“不同的还款方式,借款需要支付的利息会有所区别。”有业内人士介绍,等额本金还款法每月按相等的金额偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,每月的还款额为两者合计；而等额本息每月偿还同等数额的贷款,虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。

其中,等额本金还款和等额本息还款方式的利息都是随着还款的递增,所欠本金的减少而利息逐渐减少,但到期一次还本付息和分期付息一次还本这两种方式则是按照全部本金计算利息,实际归还的利息要高于等额本金和等额本息这两种还款方式。“不过,后两种还款方式的好处是资金使用时间较长,到期偿还本金后又可一次性全部贷出。”

另外,1年期和1年以上期限的还款利率并不相同,如某银行消费贷款产品介绍显示,1年期贷款利率5.22%,1年期以上贷款利率5.7%。“因此,选择不同的还款方式和还款期限都影响着利息的变化。”

采写:清远日报记者　许甜　通讯员　潘杰科　许建萍