花生米富:用强社交网络构建坚固金融屏障

　　资管新规正式落地已近半年时间,曾经一路高歌的银行保本理财接连“跳水”。据相关数据显示,9月银行理财产品平均预期收益率为4.58%,环比下降0.09个百分点,为一年以来最低值。其中,保本理财发行量为2649款,占比为25.35%,较8月环比下降0.97个百分点,投资已经连续7个月减少。

　　随着中国经济的增长,中国消费者对金融服务的需求在不断提升。银行理财“七连跳” 让大多数人将目光停留在p2p网贷行业中,但在多地接连爆发的P2P平台暴雷事件,让大家发现风控仍旧是互联网金融的本质,科技是制约其发展的最关键因素。对于用户而言,网贷的最终目的是普惠金融,让更多平民百姓以可承担的价格享受到金融服务,如何最大化的减少违约和坏账带来的损失,是保障用户出借资金的关键。

　　相对于资本雄厚的传统金融机构,互联网金融对风控有着更高的要求,基于金融科技的特性,不少互金平台将目光停留在无处不在的社交行为中。大多数互金平台利用大数据以“人”或者“企业”为单位,让信用较好的“人”或者“企业”为借款人进行信用背书,利用借款人与担保人之间的社交关系联动控制违约风险,这种模式成功的关键是最初锁定的借款人及其社交圈需具有良好的信用。但是这种模式的缺陷显而易见,如果锁定的借款人及其社交圈的人并不是“活人”而是被恶意逃债人虚构而出的“人”呢?

　　依托丰富的银行风控经验和专业的技术水平,花生米富自主开发的社交风控体系—普罗米风控系统可以有效的识别“人”。普罗米风控系统利用强社交从点到面,形成一张紧密而坚韧的“信用网”,伪造个“人”容易,但是想要在虚拟的人为中心的基础上再伪造出一个密集的“信用网”是不可能的。普罗米系统正是基于这个认知,利用不可伪造的信用关系图谱助力花生米富构建风控防火墙。

　　普罗米风控系统已获得国家专利,通过“多、快、好、省”四大特点解决了一般社交风控过度中心化的难题,扭转信息不对称,从而有效降低欺诈、借款用户逾期等风险。

　　“多”——多维度的数据满足信用评估需要,通过与同盾、百度金融、商汤、腾讯云等多家公司深度合作,普罗米风控系统持续进行数据多维扩充后的花生米富网络中节点已达到7亿个,并用2000多个X变量和超过百万的Y变量汇总后为节点赋能,且自行对数据做多方交叉验证,动态监控实时给出风险警示,为金融创新提供了风控基础。 “快”——普罗米风控系统每秒最高授信额度可达196万元,引擎运作效率每秒6000次,覆盖全国社交网络1.6亿人,基于普罗米风控系统高效的运转保障了借款用户审批速度,最快可当天提交当天审批,同时为出借用户提供流畅的出借体验。

　　“好”——首先,普罗米风控系统通过互联网方式获取大数据,以借款人为中心,贷前通过人脸识别、活体认证等步骤模拟出独一无二的用户特征,再与数据库海量信息匹配,特征的来源包括银行卡四要素验证、社保、公积金、电商数据、行为数据、等等社交信息。其次,在特征的基础上建立一级关系网、二级关系网,最终在计算机高效的数据处理基础上模拟出“活人”生活的环境,综合借款用户全部特征给予相应借款额度,为花生米富精准量化识别金融风险。

　　“省”——普罗米风控系统帮助花生米富提供完整的、持续不断的借款用户跟踪服务,不但为花生米富提供信息变化的实时推送,更提供该信息变化可能会导致风险水平变化的量化警示,能够提前采取措施,降低风险管理成本。借助于智能化、自动化的审批决策系统,一方面提高审批效率,另一方面降低人工成本。

　　科技金融强调的技术赋能金融其实只是开端,技术让金融更好的服务和推动生活才是真正发展的方向。可以想象像花生米富利用强社交网络构建坚固金融屏障的互联网金融平台在未来也将更具想象空间和市场空间。