银行争抢社区金融蛋糕 网点布局现混乱扩张隐忧

网易财经7月9日讯 去年一度被监管机构紧急叫停的社区支行日前迎来陆续放行，包括民生银行、浦发银行在内的多家股份制银行相继获得了进入社区开设分支机构的批文。

随着各家银行社区支行的“持证”上岗，这场由股份行和城商行掀起的社区金融潮也将持续升温。银行业人士向网易财经表示，社区银行是各家银行布局最后一公里金融服务争食的蛋糕，竞争的关键在于如何保持产品和服务的优势，但是应避免无序竞争和混乱扩张。

首批社区支行放行 部分地区仍未开闸

去年12月底，银监会一纸批文对社区支行监管升级，明令要求银行网点应当持牌经营，并且工作人员必须为银行正式员工，不得业务外包，按许可的经营范围展业。

按照监管机构彼时的要求，社区支行的分类一种是“有人”，一种是“无人”，其中“有人”必须持牌经营，“无人”则必须自助，而中间形态“有人+自助”的模式则被紧急叫停。上述文件一出，各家银行的社区扩张迅速降温，如今，这一局面随着首批社区支行牌照的出炉已经逐渐被打破。

今年以来，社区支行开始放行，多家银行已陆续获得开业批文。知情人士向网易财经透露，社区支行的审批是由当地各银监局批复，这种批文不需要经过银监会。

据不完全统计，目前北京、上海、天津、青岛、深圳等多个地区监管当局已对包括民生银行、中信银行、华夏银行、浦发银行和光大银行在内的多个股份行和城商行发放社区支行牌照。

但是包括浙江、海南等地区的社区支行还并未开闸。据消息称，浙江监管当局表示将在近期启动社区支行审批。值得注意的是，根据批复文件，不同地区银监部门对于社区支行的具体经营范围也有不同监管要求。

根据银监会官网最新信息显示，中信银行位于深圳市的3家社区支行近日获得金融许可证批复，并获准同意开业。获准经营的范围包括吸收公众存款（自助设备办理）；发放个人、小微贷款，单户授信余额不超过500万元；办理国内外结算；从事银行卡业务；代理收付款项等等。

而另一条天津银监局批复民生银行天津分行旗下社区支行的文件则显示，该支行被核准的经营范围包括，除人工现金业务和对公业务外，经中国银行业监督管理委员会批准并经其上级行授权的其他业务。

网易财经查阅银监会公开信息发现，距离最近的6月27日，中信银行和华夏银行就分别有3家、1家社区支行获批，而6月20日，天津银监局批复了民生银行3家，光大银行1家。

不过，据前述知情人士称，社区支行铺开的步伐不会太快，需要先规范，达到监管要求。而各地监管机构对社区支行的开业也设立了一次延期的机会，要求自领取营业执照之日起6个月内开业，未能按期开业的，在限届满前1个月内提出开业延期申请报告，否则将注销手续，收回金融许可证。

中小银行青睐社区金融 民生银行步伐最快

一方面，社区支行陆续获批放行，另一方面，扩张节奏仍有限制。消息人士向网易财经指出，根据监管要求，每年新开的社区支行不能超过数百家，“由总行框架下面再自行分配，如果按照这个节奏，如果一家股份行有几十家分行，每家分行分配到的数额也是有限的。”不过该消息未获监管层确认。

上述消息人士进一步表示，监管机构允许社区支行开业，是希望按照按部就班的模式，不希望一下子扩张太快，如果短期内铺开太快，监管可能就会失控，金融风险成本也会加大，并且如果末梢管理无法跟上，操作成本也会很大。

实际操作中，在与大银行无法比拟网点优势的情况下，中小银行对社区金融青睐有加。事实上，除了股份行以外，一些城商行对于社区金融的热情也十分高涨。

不过，在布局最后一公里金融服务方面，股份银行俨然成为了社区金融的排头兵，包括民生银行、兴业银行、光大银行等在内的股份制银行，纷纷瞄准市场。此前，据媒体报道称，仅济南地区，兴业银行就计划在2014年底兴建110家社区银行。

其中，民生银行扩张步伐最快。据民生银行相关负责人向网易财经证实，在监管机构近日发放的第一批社区支行牌照中，该行获批超过700多家。另据市场消息显示，首批获得社区支行金融许可证的网点已经达到一千家左右。

上月，民生银行行长洪崎在一次媒体培训会上透露，民生银行现有社区网点3750家。此外，为了满足城镇化进程中的金融需求，他给商业银行提供的几条建议中，其中一条就是加大银行的物理网点建设，鼓励建立社区银行。

而该行董事长董文标也在公开场合一再重申民生银行的小区金融战略。他表示，民生银行将会继续做小区金融，并将在小区内打造一个平台，使客户通过平台能够实现面对面的交流，民生银行将用3到5年的时间打造一万个这样的平台。

此外，据民生银行方面向网易财经表示，在两小金融战略协同下，该行将重点发展与居民生活有关的小微企业的信贷业务。“社区支行是银行服务小微和民生的重要阵地，加之成本比网点低，规模运营难度较小，因而各家银行都比较重视，”华南地区一城商行人士向网易财经表示。

有助增加银行负债端稳定性 但需防止混乱扩张

“除了开设支行所需的资本金要求，一家社区支行的成本主要包括房租、装修及设备折旧和人员薪酬等，很多银行是与当地大型房产商和物业公司合作，所以租金一般不会太高，因而一家社区支行一年的成本是比较低的，想要盈利还是比较容易的，”一位银行业分析师向网易财经表示。

华夏银行有关负责人也向网易财经指出，社区银行作为一个新的网点类型，是银行服务社会大众的物理渠道的有益补充，它与传统支行网点、自助银行、网络银行、手机银行等各类服务渠道相互配合、相辅相成，可进一步放大并增强社区支行的服务能力，更大地发挥社区支行服务社会民生的作用，不断保持竞争优势。

东莞银行金融市场部分析师陈龙认为，社区金融的建立，一是可以对接互联网金融，在当前这种互联网的背景下，线上放在实体店，可以比较直观地体验产品，办理业务也更加方便。

“另一个方面是，在当前的利率环境下，社区金融可以增加银行负债端的稳定性，”陈龙进一步向网易财经指出。

银行业内人士认为，社区银行能够迅速而准确的占领中小企业以及社区居民这一市场，由于社区银行员工对本地市场的熟悉，可以有效地提高风险识别能力，并且手续简化、速度较快，可以有效地较低运营成本。

但是，众多银行觊觎社区金融这块蛋糕，在迅速布局网点的同时，也产生新的问题。一位小区业主向网易财经表示，仅他所居住的社区就有好几家社区支行，包括当地城商行所开办的社区支行，以及一些股份行的社区支行。