长投学堂关于贷款利率LPR的一点看法

　　去年,央行发布了房贷利率“换锚”的LPR政策,长投学堂跟大家聊了一些自己的看法。

　　3月1日,这个政策正式落地执行,后台有不少小伙伴来问长投学堂:

　　可不可以再聊聊LPR和固定利率的那些事儿。

　　今天,长投学堂继续跟小伙伴们一起分享一下,关于LPR的看法。

　　在开始表达观点之前,我们先来解决几个最基础的问题。

　　

 

　　01、概念问题

　　1.LPR是啥?

　　它的全称是贷款市场报价利率。是由18家银行,统一报价之后求出的平均值,是银行给到最优质用户的贷款利率,每月20日公布,简称为LPR。

　　一般来说,央行发布利率存贷款利率政策之后。银行会根据这个基准利率,发布自己对不同业务的利率报价,利率政策传达到实体经济有一定的滞后性。

　　2013年,央行创立了LPR。以多家商业银行集中报价的形式,减少了利率政策传导到实体的环节。使得整个市场利率更加灵活,可以更快速地反馈市场。

　　想要翻看最新的LPR报价的小伙伴。可以打开中国人民银行官网,点击货币政策,进入货币政策工具,利率政策项目,查看每个月的LPR报价。

　　

 

　　2.“商贷”利率是啥?

　　商业银行住房贷款基准利率,是商业银行参照中央银行贷款基准利率,根据地方的政策法规调整得出的。

　　由于中央银行存贷款基准利率变动频次较少,上一次调整还是在2015年。所以商贷水平相对固定,又被称为“固定利率”。

　　02、商贷和LPR有啥区别?

　　1.LPR更加灵活,如果利率水平下降,转换LPR可以少交一些住房贷款。

　　虽然LPR一个月一个报价,但并不是说你把房贷转换成LPR之后,房贷就会一个月一变。根据政策来看,房贷重新定价是以年度计算的。

　　也就是说,就算你转换了LPR,你的房贷最快也只能1年一变。到下一个重新定价日时,你的房贷才会有所变换。

　　举个例子:

　　如果长投学堂选了1年的定价周期,重新定价日是3月3日。那2021年3月3日之前,长投学堂的房贷利率是固定的。2021年3月3日之后,银行会根据2月20日的LPR结合你的房贷基点,算出今年的房贷。

　　2.固定利率更稳定。如果利率水平上涨,保持固定利率,不转换LPR可以少交一些贷款。

　　不转换的后果就是,除非存贷款基准利率变化,否则你的房贷基本上固定不变,一直到你还完贷款。优点就是一个字“稳”。

　　举个例子:

　　如果长投学堂的房贷利率是5.0%,长投学堂没有转换LPR,那么就算LPR下降到了4.0%、3.0%都与长投学堂无关,长投学堂还是要按照5.0%的标准来交。

　　反之,如果LPR上涨6.0%、7.0%,它和长投学堂也没啥关系,长投学堂要交的还是按照5.0%利率交房贷。

　　总结一下的话,如果利率下降,选择LPR比较划算。如果利率上升,固定利率比较划算,如果利率不变,选啥其实都一样。

　　那到底选哪个比较好呢?长投学堂的建议是选LPR,具体原因的话,可以参考长投学堂这一篇的分析:房贷利率大变天,买房的小伙伴千万不要错过。

　　03、实战中可能遇到的问题

　　1.什么时候可以转LPR?

　　3月1日开始,8月31日截止,在这期间都可以在银行转换LPR,不同银行会有不同的实施方案。

　　以中信银行的方案来看,在7月21日之前,都可以在线上转换,7月21日之后,中信将会默认为客户转换LPR。

　　2.怎么转换LPR?

　　按照央行的公告来说,银行是会主动通知客户及时切换LPR,但如果你嫌弃银行珊珊来迟的短信、电话。你也可以直接去贷款银行的官网,查看对应的渠道。

　　一般来说,银行的常规渠道:线下柜台、网上银行、自助柜员机等都可以修改。

　　3.会影响到公积金贷款吗?

　　公积金贷款不会受到任何影响,如果你是用公积金贷款买的房,这个政策变化对你完全没有影响的。

　　4.一共可以转几次?

　　根据央行的规定来看,房贷利率“锚点”只能转换一次,转换之后就不能后悔了。

　　5.签合同的时候,选几年的?

　　LPR的追随周期可以分为:一年、两年、三年,长投学堂推荐选择一年期的,这样如果LPR持续下降,我们可以尽快追随。

　　总结一下,如果利率下降,LPR更好,如果利率不变,两者没有差别,如果利率上升,固定利率更划算。

　　以当前的全球的利率政策以及中国的利率政策来看,利率下降的概率,大于上涨的概率,所以长投学堂推荐LPR利率。

　　好了,以上就是长投学堂关于LPR的所有看法了。长投学堂创建于2011年,是国内率先推出定制化课程的在线理财教育机构,我们拥有专业的师资团队、完善的课程体系以及高效的运营模式,课程涵盖理财意识启蒙,海内外投资市场分析及投资品种研究等方向,一站式满足大众的理财学习需求。