风险无处不在，我应该如何配置保险？

　　2020年开局，新冠病毒的来袭让大家过了一个“特别”的春节。这样的突发事件对个人、家庭与企业造成了什么影响?保险是否可以起到一定的保障作用?

　　对此，宜信财富为您奉上财富夜话《投资7日谈》特别节目，7日连播，每晚20:00点，各行业专家为您送上疫情下的投资分析。

　　以下，2020年2月6日，宜信财富私人财富规划及家族办公室负责人吕辉、宜信博诚高级总监沈熠为大家带来的主题为“疫情下的保险应对之道”的精彩分享。

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　　反映迅速的保险业

　　Q1：

　　新冠病毒后各险企迅速启动应急预案，无论是在理赔还是在应对新冠病毒对应险种的条款更新上看，可谓是精确并迅速，您是如何看待各险企的应对方案及措施的?

　　沈熠：在银保监会和中国保险行业协会的指导下，各保险公司纷纷积极响应，并向患病客户及家属做出十大服务承诺：

　　1、24小时报案受理及咨询服务;

　　2、医疗费用预付、垫付服务;

　　3、无保单理赔服务;

　　4、电子化自助服务;

　　5、取消理赔医院限制;

　　6、取消自费药品及诊疗项目限制;

　　7、取消等待期(观察期)限制;

　　8、取消免赔额限制;

　　9、主动排查、专人理赔辅助指导;

　　10、修改条款纳入理赔范围。

　　这些都是非常立竿见影的措施和服务，对被保险人及其家属来讲是非常实在的支持。

　　Q2：

　　市面上也有一些不同的声音，认为各险企本次的各项举动作秀的嫌疑较大，您怎么看待这个问题?

　　沈熠：这次保险行业的各公司普遍反应极快，很早就推出的各项举措，还有很多公司捐款捐物，并且针对奋战在抗击新型冠状病毒肺炎疫情一线的特殊职业人员，如医护人员、警察、媒体记者等赠送专属的保险产品的，充分体现了保险公司十足的诚意和极高的社会责任意识。在开通保险理赔绿色通道，确保及时高效做好理赔服务方面，各公司通过多种渠道主动排查出险客户，尤其是对湖北省等疫情影响严重地区，力争做到主动理赔。

　　充分利用互联网、手机APP等现代科技手段，增加线上理赔，减少不必要的人员接触。对确需到现场办理理赔的，要做好卫生防护和清洁消毒。要根据疫情防控工作需要和公司自身情况，积极创新探索有效的理赔方式方法，确保出险客户得到及时、便捷的理赔服务。对感染新型冠状病毒的出险理赔客户，能做到先行赔付，后补齐相关资料，适当扩展责任范围。

　　与此同时，在加强保险创新方面，为疫情防控提供专属保险产品和服务。加快开发针对医护和疾控人员及其家属的专属保险产品和服务，为其在防控疫情过程中感染病毒或其他意外导致的伤残、身故责任提供保障。加强保险资金运用，主动对接有关医院、医疗科研单位及企业，为疫情防控工作提供合理融资需求。

　　线上保险的比重会加大

　　Q3:

　　人们常说保险也是经济建设的一部分，那么您怎么看本次疫情对经济发展的影响，保险从中又能起到哪些作用?

　　沈熠：以下几个趋势是我认为会受到这次疫情的推动，而加速发生的。

　　1、线上购物加速替代线下购物：我国消费者已经形成了较强的线上购物习惯，但是经历这次疫情后，这个习惯会被更深层次地发掘。一是购物通过线上购买的物品种类会进一步扩展，二是使用线上购物的人群会进一步扩展。

　　2、线上获客加速替代传统获客：经历这次疫情后，将会有更多的所谓传统行业开始重视线上获客，开始探索更多的线上服务手段。这也会给我们的市场带来一系列新的变化。

　　3、线上办公加速替代传统办公：疫情不会一夜之间消失，那么数以千万的人需要持续工作，势必推动远程线上办公的发展，培养线上办公的习惯。再加上独立执业人士在诸多行业中都在不断增加，很多行业对传统的写字楼办公室的依赖都会减小。

　　4、新生活方式对旧生活方式的加速替代：经过这次疫情的洗礼，人们发现了两个比成功更重要的东西，一个是健康，一个是自由(想出门就出门)。免疫力成了最强竞争力。这将会对人们的生活方式产生深远的影响，也会激发人们寻求风险管控和转移的工具。

　　以上谈到的几点，其实在保险行业也会有所体现。保险以前大多还是线下进行服务，未来线上的比重会越来越大。这不仅仅是客户对于保险的接受度更高，或是对线上购物的接受度更高，也是由于更多的保险科技会被应用，帮助保险服务人员变得更专业高效，过程体验更好。同时，服务也会更多地发生在线上，通过更高效的形式，与更精准的潜在客户发生联系。

　　这些变化会给保险行业带来新的面貌。我想其中一个比较重要的应该是科技化服务平台的大发展，以及强大的意识形成。当前形势下，人们的健康意识空前提高，风险保障意识也空前发展，但是到哪里去买保险并不是一个有共识的概念，这是其中是存在重大发展机遇的。

　　一个用领先保险科技高度武装的专业机构可以做到客观专业地为客户分析保障需求，从海量产品中精选最匹配其需求的产品，跨保险公司生成保障方案组合，针对客户个性化情况制订最优投保策略，从而使客户的利益最大化，自身则成长为消费者产生保险消费需求时最先想起的那个品牌。

　　大众该如何配置保险

　　Q4：

　　在本次疫情爆发后，国家就新冠病毒已经出台了相关政策：医疗费用均报销。那么，是否还有购买商业保险的必要?

　　沈熠：当然有必要!虽然这次的疫情是非常突然和严重的，政府高度重视，对于确诊病例的费用全部报销，但是下次呢?其他的疾病呢?其实，每年流感、车祸而带走的生命，远多于这次新型冠状病毒肺炎。

　　据世界卫生组织(WHO)估计，全球每年约29-65万人死于流感相关的呼吸疾病。引起高度重视的突发性事件毕竟不常发生，更全面的风险防范还得靠我们每个人自己尽早做好规划。正因为此次疫情来的越发突然，更让我们意识到，风险真的不是我们可以预料的。与其等它突然敲门时惊慌失措，不如提早准备。即使真的不幸降临，我们也能坦然自若，从容面对

　　Q5:风险无处不在，天灾人祸防不胜防，对抗风险大众该如何配置保险?

　　沈熠：买保险其实是个很专业的事情，我们建议找专业的保险顾问来给家庭做一个全方位的规划。这就像看病一样，很多病不是自己随便买个药就能好的，而要找个专业的大夫，综合考虑病情和各人体质，给出有针对性的方案。一个专业的保险顾问不仅要做到客观地、专业地为客户分析保障需求，而且要掌握大量保险产品，还要能从各家保险公司海量产品中精选最匹配的产品，生成跨保险公司的组合方案。

　　对于一款产品，他还需要针对客户个性化情况选择最优投保策略，从而使客户的利益最大化。这些都是非常考验人的能力的。我们可以通过科技赋能，帮助保险专家建立这样的能力。

　　Q6:

　　医疗、重疾、寿险、年金险这几类保险是否有必要全部进行配置，配置比例应该是怎样的?

　　沈熠：保险中，每种类型都各有各的作用，是否都要配置、配置多少，也要看客户的年龄、家庭结构、收入负债状况等等情况来综合评估保险需求。

　　对于咱们高净值客户来说，每个类型的保险产品都有着特殊的意义。比如医疗险，普通大众客户也买，但他们买主要是希望能报销医药费、减轻家庭负担。而高净值的客户需要医疗险，往往不是在乎几千块、几万块的医疗费，而是更看重是否能给自己带来尊贵的医疗服务，比如能不能去特需、能不能去国外顶级的一些医院、能不能直付，等等。

　　寿险也是。对于高净值客户来说，寿险其实是家庭资产传承的工具。它比遗嘱更可靠，不用公证，随时可以修改受益人，可以帮助有效避免家族纷争。有的寿险产品还以与家族信托相结合，来实现财富的精准传承。

　　年金呢也不是单纯的解决养老费用的，很多年金险都可以作为一个终身现金流规划的工具，也是一个可以随时支取的、伴您一生的备用金账户，它可以用来解决一些客户的家庭婚姻的问题、解决个人资产与企业资产不分的问题，还能帮助客户对接高端养老资源，甚至可以实现财富的生前传承。

　　像刚才我们提到的，买保险其实是个很专业的事情，我们建议找专业的保险顾问来给客户的家庭做一个全方位的规划。在疫情期间，我们也推出了通过AI和保险相结合的线上保险，让广大高净值客户可以实现足不出户，体验专业高品质、科学的智能保险规划服务，欢迎大家体验。

　　疫情终将过去，生活还要继续。未来的道路上，既有类似冠状病毒这样的各类疾病要面对、也有类似科比的很多意外事件可能会发生，更有家庭养老的问题、传承的问题，是我们现在就知道、一定会发生的。这一切，都需要我们早做打算、提前布局。而保险是最擅长雪中送炭的，是可以用来规划一生的、最可信赖的伙伴。

　　吕辉：疫情当前，在保护好自己的同时，我们更要为爱人、为家庭以及为我们的事业做好基础防护。明天确是美好的，风险也不容忽视。让我们共同筑起坚实的“防火墙“。自此勇闯天涯再无忧虑。投资7日谈，明晚8点不见不散!

　　2月3日至2月9日

　　每晚20:00，“投资7日谈”准时播出!

　　2月7日晚我们谈“房地产市场投资机遇展望”

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