拍拍贷发展科技能力，积极应对金融市场竞争

　　2019年11月19日，拍拍贷宣布正式升级为信也科技集团，此次品牌升级是集团业务自然演化的结果。作为中国第一家网贷平台，拍拍贷作为曾经网贷模式的「做局者」，引领着行业方向，此次升级，也意味着信也集团的主战场已经全面转向金融科技，未来将继续全面向持牌金融机构开放。

　　拍拍贷宣布，正式升级为“信也科技集团”，英文名称为FinVolutionGroup，升级后的集团旗下包括：针对服务和赋能的金融科技业务板块，面向海外业务拓展的国际业务板块，以及关注未来科技发展的科技生态孵化业务板块。

　　同一日，拍拍贷联席CEO章峰在接受专访的时候透露，“我们希望成为金融科技领域的亚马逊。”

　　章峰表示，这是因为亚马逊的发展路径和拍拍贷有很多相似性，具有非常强烈的参考意义。

　　茜说金语也注意到，亚马逊最初只是线上卖书，随后业务逐渐扩展至其他电商、物流、云计算、广告、视频、媒体等，完成了从“管道”到“平台”的战略跃迁。为配合销售，亚马逊还力排众议，斥巨资筹建自主的仓储和物流系统。事后来看，这种不计现金流配置重资产的冒险且冒进之举，恰恰为亚马逊构筑起了“护城河”，带来持续的竞争力。

　　为了减少仓储和物流的压力，亚马逊又将网站开放给商户和个体经营者，允许他们在上面出售商品，它作为组织方和管理方收取月费和交易提成。2000年后“互联网泡沫”破灭，许多互联网企业遭遇灭顶之灾，但亚马逊却受益于“平台化”方案，保证了必要的收入来源和盈利，使其免于资金链断裂、无以为继的困境。

　　后来，借由AWS云服务(即“亚马逊网络服务”)的开启，亚马逊逐步成为一个“嵌套平台”企业——即可为众多平台服务的平台。凭借AWS出色的市场表现，亚马逊顺理成章从“平台企业”变身网络巨头。

　　从上市到破万亿，亚马逊仅用21年。

　　“亚马逊一开始只卖书，进而拓展品类，再从自营转向开放平台模式，成为第三方平台。基于此，亚马逊积累了运营能力、物流能力，再把核心的科技能力开放，形成业务，包括云服务等。我们也是相似的路径，经过12年的发展，沉淀了一些核心能力，可以形成业务，独立出来服务B端客户。”章峰表示。

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　　回顾拍拍贷的发展历程，确实如此。

　　拍拍贷成立于2007年6月，是中国最早的P2P机构之一。与其他P2P机构不同的是，自成立之初起，拍拍贷就非常重视技术在业务中的实际应用。彼时，P2P仍几乎不被国人所知。

　　直至到了2014年，才一夜之间红遍神州大地，被称之为“P2P元年”。

　　2015年3月，就在P2P热潮席卷全国，各大P2P机构正犹如雨后春笋般诞生之时，拍拍贷已基于自身的技术优势，启用了自主开发的集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统。

　　此后，无论行业如何“风云变幻”，拍拍贷在坚持线上小额信贷中介服务中，从获客、风险管理、客户运营、贷后管理等各环节积累了丰富的经验和科技能力，始终稳居行业前列。

　　2017年11月10日，刚满“十周岁”的拍拍贷正式于美国纽交所上市，成为国内最早上市的网贷企业之一。与此同时，拍拍贷也通过成立智慧金融研究院、与高校建立合作等方式，不断深化大数据、人工智能和区块链等新技术的应用和研究。

　　也是同一年里，P2P行业正式迎来监管，从此进入“风险整治期”。拍拍贷此时一边积极响应监管要求，一边在实践中发现，在线上零售信贷方面，一些中小银行和消费金融公司等持牌机构较为欠缺经验和科技能力，存在痛点。

　　于是，开始从P2P模式转为开放平台模式，即从连接有借款需求的个人、小微客户和个人出借人，转变成连接有借款需求的个人、小微用户和持牌金融机构。

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　　到了2019年，经过两年多的时间，行业内P2P机构的数量从巅峰时期的数千家直接下降到至今的不足五百余家。

　　早已及时调转“船头”的拍拍贷，不仅安然度过行业危机，而且至今活得很好：在最新发布的第三季度未经审计的财务报告中显示，其在2019年第三季度撮合额仍高达246亿元，同比增长66.4%，环比增长13.7%，再创历史单季新高，总营收达15.124亿元。

　　与此同时，其机构合作伙伴通过平台完成的成交金额占总撮合额的比例，已从2018年第四季度的20.4%上升至2019年第三季度的75.1%。而最新的财报数据显示，截至2019年9月底，机构合作伙伴通过平台完成的成交金额占平台总撮合成交金额的75%以上，今年10月以后，这一占比已达100%。

　　2019年11月3日，监管方面再次表态，下一步工作要坚定以退出为主要方向，压实股东、平台的责任，推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止业务增量。支持机构平稳转型，引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。

　　2019年11月19日，拍拍贷宣布，正式升级为信也科技集团。关于集团名称的来源，拍拍贷方面表示，“信也”二字来源于《周易》中的“天之所助者，顺也;人之所助者，信也。”不但极具中国韵味，也暗示了集团以“信”为本的发展思路。而“科技”则体现了集团自始至终以技术驱动业务，重视科技的初心。

　　集团的英文名称“FinVolution”则为英文单词“Financial”与“ Evolution”的结合，表达了集团希望不断通过技术创新促使金融服务不断进化和发展的愿景。

　　章峰表示，伴随集团的品牌升级，集团的使命将升级为“科技，让金融更美好”，愿景则升级为“成为最受用户欢迎和最受伙伴信任的金融科技平台”。此次品牌升级是集团业务自然演化的结果，也意味着集团的主战场已经全面转向金融科技，未来将继续全面向持牌金融机构开放。

　　“P2P业务跟目前的拍拍贷关系不大了，未来半年，将有序实现P2P业务清零，有信心完成本息兑付。”章峰表示。

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　　与亚马逊相比，从逐渐剥离原有的主营P2P业务到打造开放平台，从闭环走向开环，拍拍贷花了更短的时间，成效已较为明显。

　　财报显示，拍拍贷场景消费业务自今年4月上线后，月成交额稳健增长，累计成交额已近5亿元。此外，截至2019年10月30日，小微金融业务总覆盖小微企业数4万余家，累计成交额近8亿，发展势头良好。在toB科技输出业务方面，拍拍贷已经与20余家机构建立合作，输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术。

　　拍拍贷的科技生态孵化业务则是以前瞻性和战略性的眼光不断投资、孵化新的技术与产品，助力金融科技生态不断完善。据了解，拍拍贷已在保险科技、企业服务、大数据等细分领域近20个项目累计投资数亿元。

　　同时，拍拍贷还大力发展国际化业务，据悉主要是基于在印度尼西亚、菲律宾、越南、新加坡等国家的业务探索。据拍拍贷方面透露，目前信也在这些国家已经取得了开展业务的相关资质，且发展迅速，目前团队超过两百人，平台数百万注册用户，累计成交额近4亿元。

　　此外，截至目前，拍拍贷集团总注册用户数已经超过1亿，覆盖了全国97%的城市和乡村。

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　　“通过三大业务板块的布局，拍拍贷集团也将由闭环走向开环，与国内金融机构共同打造开放共赢的科技生态，并将拍拍贷的技术实力从国内拓展至海外，服务全球更多国家，而对未来科技的关注和孵化则可以不断反哺金融科技实际业务的发展，为其技术应用注入新的血液。”

　　而在这个发展过程中，拍拍贷的“小目标”也在逐渐发生变化。

　　在2016年6月的时候，拍拍贷创始人、联席CEO张俊曾首次提及，“拍拍贷要做在线信贷的淘宝。”如今，在公司的发展路径探索得愈加明确之际，章峰表示，“我们未来十年的愿景，就是打造一个金融科技领域的亚马逊”。

　　金融科技市场潜力是巨大的，但竞争也会随之加剧，只有拥有硬实力的公司才能获得长远发展。而拍拍贷在金融科技这一细分领域深耕了十余年，其科技实力受到了业内的普遍认可。未来希望能够与更多需要技术支持的机构建立合作，实现共赢。