移动互联时代来临 P2P直面的那些挑战与机遇

清远传媒 www.gdqynews.com 发布时间：2014-08-29 17:01:54 作者：gdqy

　　人人都在谈论的移动互联网、大数据，加上近来互联网金融圈夯到不行的“P2P”，三只“当红炸子鸡”碰撞在一起，意味着什么？日前，宜信旗下P2P网贷平台宜人贷联手职场社交应用脉脉举办了一期线下沙龙，由宜信宜人贷移动互联网负责人胡杨坤担纲主讲，探讨大数据时代移动金融面临的挑战与机遇，引发圈内圈外互联网金融爱好者的围观和讨论。

　　当我们谈论P2P时，我们在谈论什么？

　　胡杨坤介绍，P2P平台是为借款和出借双方搭建需求的对接平台——借款人将借款需求发布在P2P平台，出借人通过投标形式将资金出借给借款人。P2P平台的使命是借助规模效应和专业知识、专业工具，解决借贷双方信息不对称的问题。

　　谈到人们最关心的P2P风险时，胡杨坤表示，风险是P2P的重要命题。现在P2P平台的死亡往往是由于风险运营的能力差，引起坏账的大幅度爆发，投资人纷纷挤兑而致。

　　风险问题虽然令人“谈之色变”，但客观来看风险并不是洪水猛兽。华尔街有言在先：“风险才是利润”，宜信公司CEO唐宁也曾说过：“P2P经营的就是风险”。

　　那么如今，当移动互联网和大数据一齐袭来，P2P行业准备好了么，是做出改变还是等待被颠覆？

　　移动互联网之于P2P平台，不只是看起来很美

　　胡杨坤看来，移动互联网之于P2P平台，堪称“金风玉露一相逢，便胜却人间无数”。P2P平台以解决借贷双方信息不对称为使命，而移动互联网天然生产更多更真实的信息，有助于进一步消解信息的不对称，有效规避信用风险和操作风险，促进平台的健康发展。

　　具体来看，传统PC时代，用户留下的都是非即时的、场景有限的、维度很少的痕迹信息；移动互联网则打破时间、地点、区域的桎梏，anytime、anywhere、anything，全方位开启关于“人”的信息集合。具体来看，移动互联网之于P2P平台，不仅能提供用户“是谁”、“从哪儿来”、“到哪儿去”，还能提供用户的“所在”及“所知所感”。

　　【你是谁】

　　不但可以通过采集用户的指纹、声纹、甚至视网膜锁定其“自然属性”，还可以通过通讯录获取用户的社会关系；

　　【你在哪】

　　LBS提供了用户的地理位置；

　　【你的所知所感】

　　摄像头、麦克风和扬声器可随时收集现场的图像、声音；光线感应器和距离感应器提供环境所处的情况，同步用户的即时感受；

　　【你的过去和未来】

　　手机上记录用户行为的各类App沉淀了大量的用户数据，不但可以提供用户的过去和现在，还可以借助用户多样的信息维度，预测用户的未来。

　　移动互联网时代下的风险命题P2P平台如何接招？

　　目前，P2P行业主要面临的风险有信用风险、操作风险、流动风险、市场风险、国家风险、声誉风险及战略风险。其中，又以信用风险和操作风险最为主要。基于大数据互联网平台及移动互联网渠道，P2P将如何提升信用风险及操作风险管理？

　　一、贷前-贷中-贷后全流程规避信用风险

　　【贷前精准建模、细分用户类型】

　　在前移动互联网时代，以银行为例，贷前通常需要采集新用户百余项个人信息，再基于此进行风险建模；而如今，依托移动互联网，可参考的用户信息大大增多，风险模型精确度提升，有助于进一步提升甄别效率；此外，贷前还可通过信息维度对客户群进行垂直细分，针对不同行业的用户，为他们推荐甚至订制相应的贷款服务。例如，宜信宜人贷目前针对“码农”(即程序员)群体推出的个性化借款咨询服务“码上贷”，便是衡量该群体收入状况、借款能力、还款意愿之后，特辟的借款通道：码农只需要输入基本的身份信息、工作信息、借款需求和银行卡信息，申请资料后拍照上传，即可完成申请。

　　【贷中贷后长期客户伴随】

　　前移动互联网时代，贷中贷后进行信用风险管理的重要方法是“长期客户联系”。现在基于移动互联网，“长期客户联系”已升级为“长期客户伴随”。例如，宜信在2011年推出的创新性车辆抵押借款GPS类服务——不同于传统的车辆抵押借款服务，GPS类服务无需押车，只需安装GPS定位器，车辆只要在规定范围内行驶，便可在获取融资资金的同时继续驾驶。

　　二、监控操作行为规避操作风险

　　目前，P2P平台的操作风险主要来源于三个方面：外部操作风险(如借款人进行造假，包装资质进行骗贷)、第三方操作风险(如：黑中介)及内部操作风险。

　　针对外部及第三方操作风险，P2P平台如今可借助移动互联网采集其信息和行为，从而提升风险管理水平。

　　以宜信宜人贷为例：首先，宜人贷手机客户端通过授权可获得用户个人信息：如电商消费记录、社交媒体发布内容、信用卡账单信息等，并进行交叉验证；同时，还可识别用户行为：如用户存在提交内容时多次删改、同一个账号在多个电脑进行多次申请的异常行为，便可锁定可疑人员，进行重点监控。

　　黑中介长年进行第三方违规操作，一向是P2P平台操作风险的重要来源，他们为借款人包装虚假资质，进行骗贷。而移动互联网时代，信息维度的增加，会大大增加他们的造假成本。胡杨坤介绍到，一旦黑中介通过宜人贷手机客户端提交借款申请，宜人贷便可基于其地理位置进行数据分析，针对提交频率高、逾期率高的地点，宜人贷将进行额外的风险观察，从而建立基于地理位置的黑名单区域。

　　另外，除却规避风险，善用移动互联网的P2P平台还可大大提升信审效率及降低信审成本：基于自动化征信体系，可以极大地减少审核的工作量，将信审时间缩短到几分钟并实现7*24小时作业；基于云技术的数据处理中心，可以为政策制定提供系统的数据支撑，减少决策失误。

　　【结语】

　　移动互联网、大数据的热潮对P2P平台的激烈冲刷，让人们清楚看见谁在裸泳。大浪当前，“无论是前还是后移动互联时代，P2P平台的生存之源、繁荣之要始终在于风险控制术，强大的风控体系造就低坏账率和高盈利空间，才能开发更有竞争力的产品抢占市场”，胡杨坤如是说。

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